Prévoyance professionnelle : zoom sur le libre passage
23 septembre 2024 | commentaire(s) |
David Charles
Dans cet article de blog, attardons-nous sur le concept de libre-passage, cet avoir de prévoyance professionnelle dont on peut bénéficier lors de diverses situations de vie. Qu’est-ce qu’une prestation de libre passage, comment la gérer et dans quels contextes peut-on la récupérer ? Explications.
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Le libre passage, c’est quoi ?
En Suisse, la prestation de libre passage représente un avoir de prévoyance épargné dans le deuxième pilier (LPP). Chaque employé constitue un avoir de vieillesse qui comprend ses propres cotisations d’épargne, celles de son employeur, des éventuels rachats dans la caisse de pension ainsi que les intérêts cumulés au fil des ans.
En fonction de diverses situations citées plus bas, le capital peut être déposé auprès d’une caisse de pension (institution de prévoyance) ou d’une fondation de libre passage qui s’occupe de son placement et de sa gestion, avant de pouvoir retirer l’avoir de prévoyance au moment opportun.
Quelle est l’importance du compte de libre passage ?
Selon les circonstances, il est nécessaire de prendre en considération ses options en termes de libre passage. Ce dernier présente notamment les avantages suivants :
- Il permet la protection des avoirs après un emploi, en cas de chômage ou de transition professionnelle par exemple.
- Durant cette période, il assure une sécurité financière continue des avoirs, qui sont investis et génèrent des intérêts.
- Il offre une certaine flexibilité lors du départ à la retraite en fonction des autres comptes de prévoyance, par exemple un 3e pilier a.
Comment gérer sa prestation de libre passage ?
Vous changez d’employeur ? Vous vous mettez à votre compte ? Ou vous approchez simplement de la retraite ? Découvrez dans quels cas de figure, il est nécessaire de s’occuper de son avoir de libre passage.
a. Transférer sa prestation lors d’un changement d’employeur
En tant qu’assuré, il est obligatoire de demander un transfert de libre passage lorsque vous changez d’activité professionnelle. Cette procédure permet de déplacer votre avoir de prévoyance professionnelle depuis la caisse de pension de votre ancien employeur (prestation de sortie) à celle du nouveau (prestation d’entrée).
Il est important de s’assurer que les instructions nécessaires aient bien été communiquées à temps à la caisse de pension, sans quoi la prestation de sortie est transférée à la Fondation Institution Supplétive LPP, un institut qui centralise les avoirs mais facture des frais. Pensez-y donc si vous changez d’emploi !
b. Quand ouvrir un compte auprès d’une institution de libre passage ?
Lorsque le transfert de votre capital de prévoyance vers une nouvelle institution ne peut se faire (ou que partiellement), vous pouvez ouvrir un compte de libre passage ou souscrire à une police de libre passage auprès d'une assurance ou d'une banque. Le dépot de libre passage est notamment possible dans les situations suivantes :
- Interruption d’une activité lucrative auprès de son employeur sans nouvel emploi pour une certaine période (reprise d’une formation, chômage).
- Retraite anticipée ou fin de l’activité professionnelle.
- Début d’une activité lucrative indépendante sans retrait en espèces de l’avoir du 2e pilier.
- Réception d’un avoir du 2e pilier dans le cas d’un divorce ou d’une séparation d’un partenariat enregistré.
- Interruption de l’activité lucrative pour s’occuper des enfants durant une certaine période.
- Départ définitif de Suisse.
c. Quand peut-on retirer son avoir de prévoyance ?
L’avoir de libre passage que vous avez épargné est bloqué jusqu’à l’âge ordinaire de la retraite. Toutefois, un versement anticipé est possible dans quelques cas de figure tels que :
- Une retraite anticipée
- Le début d’une activité lucrative indépendante à titre principal
- Un départ définitif à l’étranger
- L’acquisition d’un logement en propriété à usage personnel
Est-il judicieux de combiner prestation de libre passage et placements ?
En plus de déposer son argent sur un compte de libre passage, il est également possible de le faire fructifier. Ne laissez pas dormir votre argent et optez pour une solution de libre passage investie. Si vous privilégiez des horizons de placement moyen à long terme, d'au minimum 2 ans, vous pouvez envisager de placer vos avoirs de libre passage dans des fonds.
L’avantage de ces solutions de placements en titres repose sur des opportunités de rendements supérieurs aux solutions classiques. Toutefois, le libre passage investi expose aussi les assuré(e)s aux fluctuations des marchés financiers.
Libre passage : les solutions prévoyance du Groupe Mutuel
Via sa fondation de libre passage Opsion, le Groupe Mutuel a mis en place une plateforme 100% digitale sur laquelle l’assuré a accès en tout temps à ses données ainsi qu’à l’évolution de son portefeuille.
Afin de placer son dépôt de libre passage de manière rentable, il est préférable de choisir un horizon de placement de plusieurs années. Les 5 stratégies de placement sélectionnées par le Groupe Mutuel Asset Management ont d’ailleurs réalisé d’excellentes performances, vous offrant donc un potentiel de rendement élevé.
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