Comment bien préparer sa retraite ?
18 novembre 2024 | commentaire(s) |
Adrien Jacquérioz
Même si ce n’est souvent pas la préoccupation première de la population suisse, la retraite s’anticipe et se prépare. Il n’est pas nécessaire d’attendre l’âge de 50 ans avant de prendre les devants et de planifier la nouvelle vie post-professionnelle. Abordez assez tôt les questions de prévoyance afin d’anticiper au mieux votre retraite !
Vos prestations de vieillesse dépendront de nombreux facteurs, comme la durée de cotisation, le revenu professionnel, l’âge au moment de la retraite ou encore la situation familiale, mais vous pouvez toutefois optimiser votre prévoyance tout en étant encore engagé dans la vie active. Dans cet article, nous vous donnons les meilleurs conseils pour préparer au plus sereinement votre avenir.
Comprendre le système de prévoyance suisse pour planifier sa retraite
Pour bien préparer sa retraite, il est nécessaire de comprendre comment fonctionne le système des trois piliers, véritable fondement de la prévoyance suisse. En principe, les prestations du 1er pilier (AVS) et du 2e pilier (LPP) couvrent 60% du dernier salaire.
Le chiffre: 1 Suisse sur 3 présente une lacune de prévoyance.
- Le 1er pilier comprend les prestations de l’AVS (Assurance Vieillesse et Survivants). Il s’agit d’une forme de prévoyance étatique et obligatoire qui est financée par les actifs afin de couvrir les besoins essentiels des retraités. Récemment, le peuple suisse a d’ailleurs approuvé une 13e rente AVS pour améliorer le niveau de vie des personnes à la retraite.
- Le 2e pilier donne droit aux prestations LPP (Prévoyance professionnelle). Il englobe les cotisations des employés, de leur employeur ainsi que les intérêts cumulés au sein de la caisse de pension. Le 2e pilier permet de compléter les prestations du 1er pilier pour atteindre environ 60% de son dernier revenu. Les travailleurs indépendants affiliés facultativement auprès d’un institut de prévoyance bénéficient aussi des prestations du 2e pilier.
- Le 3e pilier concerne les cotisations de prévoyance individuelle et permet de combler les lacunes des deux premiers piliers afin de maintenir le niveau de vie avant la retraite. Il s’agit d’une épargne individuelle et facultative pour compléter ses revenus à la retraite. Les piliers 3a et 3b différent sur plusieurs aspects, notamment au niveau des avantages fiscaux relatifs ainsi que de la flexibilité dans les possibilités de retrait du capital épargné.
1er pilier : couvrir les besoins vitaux à la retraite
À la retraite, le montant de vos prestations du 1er pilier (AVS) dépend de plusieurs facteurs tels que le nombre d’années de cotisation ou le revenu annuel moyen. Afin de bénéficier des rentes de vieillesse, faites votre demande au moins 3 mois avant l’âge ordinaire de la retraite auprès de la caisse de compensation afin que cette dernière puisse calculer vos prestations. La rente AVS mensuelle maximale est de 2’450.- par personne ou 3’675.- par couple pour les personnes mariées.
- Faites la demande de rente de vieillesse suffisamment tôt auprès de la caisse de compensation afin de définir vos prestations.
- Le montant des rentes AVS dépend notamment du montant et de la durée de vos cotisations tout au long de votre vie active. Avec les prestations LPP (2e pilier), les rentes peuvent en principe couvrir 60% du dernier revenu.
2e pilier : garantir un revenu suffisant à la retraite
En tant qu’employé, vous avez cotisé dans le 2e pilier (LPP) avec votre employeur tout au long de votre vie active (mais aussi en tant qu’indépendant si vous êtes affilié facultativement à une caisse de pension). Additionnées à celles du 1er pilier, les prestations LPP aident à atteindre un revenu acceptable une fois arrivé à la retraite.
Vous pouvez retirer vos avoirs de prévoyance professionnelle dès l’âge de 58 ans en principe, soit sous la forme d’une rente à vie, d’un versement unique sous forme de capital ou bien d’un mixte des deux. Il est important toutefois de toujours consulter le règlement de la caisse de pension afin de connaître les modalités précises.
- Vérifiez l’état de vos cotisations LPP en consultant chaque année votre certificat de prévoyance.
- Renseignez-vous si votre employeur offre des prestations LPP intéressantes. Si possible, optez pour des contributions supplémentaires.
- Afin de combler des lacunes de prévoyance professionnelle, pensez aux rachats dans le 2e pilier, déductibles fiscalement.
- Assurez-vous d’avoir géré correctement vos avoirs (libre passage) lors d’un changement d’emploi, au début d’une activité indépendante ou lors d’un départ définitif de Suisse.
3e pilier : combler les lacunes de prévoyance en vue de la retraite
Investir dans un 3e pilier permet de compléter les prestations du 1e et 2e pilier en vue de votre retraite et ainsi d’améliorer votre qualité de vie. Vous avez le choix entre un pilier 3a (prévoyance liée) ou 3b (prévoyance libre). Le capital épargné sous forme de 3e pilier est aussi, dans la plupart des cas, garanti en cas d’événements inattendus comme un décès ou une invalidité et peut être investi de sorte à offrir du rendement.
Pour retirer son 3e pilier, la demande peut se faire jusqu’à 5 ans avant l’âge de la retraite auprès de l’institution de prévoyance privée.
- Investir dans un 3e pilier (a ou b) et épargner régulièrement permet d’améliorer votre condition financière au moment de la retraite.
- Le montant épargné dans un pilier 3a (au maximum 7’056.- par année et 20% du revenu, au maximum 35'280.-, pour les indépendants) est déductible du revenu imposable. Certains cantons permettent également de déductions fiscales sur le pilier 3b.
- Les possibilités de retrait du pilier 3a sont plus restreintes (départ à la retraite, acquisition d’un logement, début d’une activité indépendante ou encore départ définitif de Suisse) que celles du pilier 3b.
Pensez dès maintenant à sa retraite !
En résumé, il est important de connaître les spécificités en termes de prévoyance et de retraite et surtout vos droits en matière de prestations. À l’aide d’une planification budgétaire, vous pouvez aussi estimer vos dépenses, vos revenus ainsi que vos besoins :
- Quelles sont mes dépenses en termes de santé, de logement ainsi que les autres frais ordinaires (alimentation, véhicule, assurances diverses, abonnement téléphonique, internet, etc.) ?
- Quel est le montant mensuel ou annuel nécessaire pour maintenir un niveau de vie acceptable à la retraite ?
- De quelles prestations du 1er, 2e et 3e pilier puis-je bénéficier ? Sous quelle forme et quand puis-je les toucher ?
Une retraite sereine avec le Groupe Mutuel
En commençant tôt et en adoptant une approche proactive, vous pourrez vous assurer une retraite sereine en Suisse. Au Groupe Mutuel, que ce soit en matière de prévoyance privée ou professionnelle, nous mettons toute notre expertise en jeu afin de répondre aux besoins des assurés en vue de leur retraite, quels que soient leur situation personnelle et leurs besoins.
En effet, nous proposons une palette complète de produits de prévoyance individuelle, allant de l’assurance-vie risque pur à l’épargne investie et/ou garantie en passant par une solution flexible et rentable comme VariaInvest. Nos solutions de prévoyance professionnelle offrent également des conditions avantageuses et une gestion efficace des prestations LPP ainsi que des comptes de libre passage.
Nos conseils en vue de votre retraite :
- Commencez dès maintenant à anticiper votre retraite et à planifier la gestion de vos avoirs de prévoyance professionnelle (2e pilier) comme privée (3e pilier).
- Dans la mesure du possible, diversifiez votre portefeuille d’investissement pour réduire les risques.
- Répartissez les retraits des avoirs de la caisse de pension et du 3e pilier sur plusieurs années. Car plus le montant des retraits est important, plus le taux d’imposition est élevé.
