3 bonnes raisons de faire un 3e pilier avant l’âge de 40 ans
14 janvier 2025 | commentaire(s) |
Guillaume Chassot
Penser à sa retraite lorsqu’on a 20 ou 30 ans ne va pas forcément de soi. En plein dans la fleur de l’âge, il est souvent plus stimulant de se former ou de relever des défis professionnels, que d’imaginer le moment où on quittera le monde du travail. Pourtant, la meilleure stratégie pour vous assurer des revenus corrects lorsque vous serez retraité est d’y penser avant 40 ans.
À l'heure où les défis des concernant les 1er et 2e piliers sont nombreux, il n’est jamais trop tôt pour prévoir son avenir grâce à un 3e pilier, surtout quand les solutions d’assurance-vie vous permettent d’épargner en douceur. Explications et conseils pour se préoccuper au mieux de sa prévoyance individuelle.
Qu’est-ce que le 3e pilier?
En Suisse, le financement de la retraite fonctionne selon 3 piliers. Le premier pilier, l’AVS, est une rente versée par la Confédération aux retraités et financée par les cotisations des salariés et des employeurs. Le deuxième pilier, la LPP, est une épargne professionnelle obligatoire pour la plupart des personnes actives qui ont un employeur. Quant au 3e pilier, il s’agit d’une épargne individuelle et facultative, que l’on peut conclure soit auprès d’une banque, soit d’une assurance.
Il faut savoir par ailleurs que la rente AVS du premier pilier dépend du nombre d'années auxquelles vous avez cotisé durant votre carrière professionnelle. Une année de cotisation en moins, en raison d'une année sabbatique ou d'un congé parental prolongé, pourra notamment vous faire perdre 2,25 % sur votre rente future, soit environ CHF 50.-/mois. Un 3e pilier vous permet de combler également ces lacunes.
Prenons l’exemple d’une personne qui gagnait durant sa vie active CHF 6'000.- par mois. Arrivée à l’âge de la retraite, elle recevra environ CHF 3'600.- par mois grâce aux deux premiers piliers (calculé sur la base d’un plan LPP au minimum légal). Son niveau de vie peut donc considérablement baisser, d’où l’importance d’établir un plan de prévoyance grâce au 3e pilier. En mettant par exemple, dès l’âge de 30 ans, CHF 200.- par mois de côté, elle peut espérer obtenir un capital de CHF 135'000.- à la retraite (après déduction de l’impôt sur les capitaux de prévoyance).
1. Le 3e pilier pour financer votre retraite ou un projet immobilier
Contrairement à un compte bancaire sur lequel on aura tendance à épargner quelque temps avant de se décourager, un 3e pilier auprès d’une assurance vous garantit une épargne retraite régulière. En concluant une assurance-vie (pilier 3a ou b) le plus tôt possible, vous pouvez vous assurer une retraite confortable mais aussi réaliser le projet immobilier de vos rêves, par exemple.
En effet, vous avez le droit d’utiliser votre avoir de prévoyance 3e pilier pour financer une partie des fonds propres nécessaire à votre achat immobilier ou pour amortir votre dette hypothécaire.
2. Une rente assurée en cas d’incapacité de travail avec un 3e pilier
Un des autres avantages de conclure un 3e pilier sous forme d’assurance-vie est qu’en cas de coup dur, par exemple une incapacité de travailler (dès 3 mois de perte de gain par suite d’une maladie ou d’un accident), l’assurance prend le relais sur le paiement de vos primes afin de sécuriser votre objectif d'épargne. Et vous pouvez également couvrir un capital versé en cas de décès ou d’invalidité.
3. Le 3e pilier permet d'économiser sur vos impôts
Enfin, grâce au pilier 3a (prévoyance liée), vous réalisez automatiquement des économies d’impôts considérables car vous pouvez déduire le montant de vos cotisations annuelles.
Sachez par ailleurs que vous pouvez également investir tout ou une partie de votre épargne retraite dans un fond de placement attractif si vous optez pour notre produit VariaInvest, notre solution de prévoyance individuelle qui vous assure protection, rendement et flexibilité et qui s’adapte à votre évolution de vie.
Montant maximal à verser dans le pilier 3a
Pour bénéficier d'une réduction fiscale, il est donc possible de déduire ses cotisations de pilier 3a selon un montant maximal qui varie régulièrement. En versant la somme maximale autorisée chaque année dans un pilier 3a, vous pouvez ainsi économiser des centaines voire des milliers de francs d'impôts.
Pour 2025, le montant maximal à verser dans le pilier 3a est de CHF 7'258.- pour les salariés affiliés à une caisse de pension et de CHF 36'288.- pour les salariés/indépendants sans caisse de pension (au maximum toutefois 20% du revenu AVS).
Pour illustrer cet avantage, prenons un exemple qui varie suivant votre situation personnelle (revenu, situation familiale, canton de domicile, etc.). Si, à partir de 35 ans, vous versez le montant maximal dans votre 3e pilier a, vous pouvez économiser environ CHF 40'000.- d'impôts jusqu'à l'âge de votre retraite. Les économies peuvent même être plus importantes pour les indépendants du fait qu'ils peuvent cotiser davantage.
Vous l’aurez compris, commencer à épargner en douceur et le plus tôt possible comporte de nombreux avantages, notamment au niveau fiscal. Grâce à nos solutions de prévoyance privée, vous avez dès maintenant l’assurance de pouvoir profiter d’une retraite agréable, en toute sérénité. Nos experts sont là pour vous accompagner et optimiser au mieux votre 3e pilier. Profitez d'une analyse de prévoyance sans engagement!
